El pago por móvil, también conocido como pago móvil o pago móvil digital, describe la capacidad de realizar transacciones financieras utilizando un dispositivo móvil, como un teléfono inteligente o una tablet, en lugar de efectivo, cheques o tarjetas físicas. Esta tecnología posibilita a los usuarios realizar pagos, transferencias de dinero y compras en línea o en tiendas físicas de manera ágil y conveniente a través de aplicaciones o servicios específicos. Y no hay quien pare su crecmiento: se calcula que los usuarios de pagos por móvil alcanzarán los 1.310 millones de usuarios en este mismo año.
El valor del móvil como herramienta de pago radica en su capacidad para simplificar las transacciones financieras, ofrecer seguridad y proporcionar una serie de características adicionales que facilitan la gestión de las finanzas personales. La adopción de esta tecnología sigue creciendo, como ya hemos avanzado, y es probable que continúe desempeñando un papel crucial en la forma en que realizaremos pagos en el futuro. Su relevancia como instrumento de pago es tan significativa que ha aumentado exponencialmente en los últimos años, debido a la creciente adopción de tecnologías móviles y la digitalización de los servicios financieros. Todo este flujo de pagos genera un negocio formidable: se estima que en 2024 seguirá creciendo el tamaño del mercado de pagos móviles en todo el mundo, hasta el punto de generar pagos por un valor de 3 billones de dólares.
Mapa de los hábitos de compra vía móvil
Un estudio de gran utilidad para cartografiar los hábitos de consumo de nuestra sociedad es el Global Consumer Insights Pulse Survey 2023 de PwC España (la filial española de PricewaterhouseCoopers (PwC), una de las principales firmas globales de servicios profesionales). Esta investigación permite profundizar en las preferencias de compra y el comportamiento de los consumidores, de manera que se aprecian algunos cambios significativos respecto a la anterior encuesta de esta consultora, realizada a principios de 2022. Cuando se interpela a los consumidores por su frecuencia de compra (diaria, semanal, etc.) en los últimos 12 meses por medio de diversos canales, los consumidores siguen escogiendo la compra en tienda física como el canal predilecto, lo que se expresa en un 43% de las preferencias. A este canal le siguen el teléfono móvil y el smartphone (34%) y el ordenador (23%).
Hablamos pues de una tendencia efervescente del pago por medio del teléfono móvil. En esas mismas coordenadas se enmarca un estudio de Kantar Public, publicado en marzo de 2022, que indica que los pagos sin contacto han crecido de manera muy notable desde la pandemia. Las billeteras digitales y las aplicaciones móviles también se incluyen entre los métodos de pago más empleados por su celeridad, comodidad y sencillez de empleo. El informe señala, así mismo, una tendencia muy interesante: la preferencia por soluciones integrales que combinen estos métodos de pago en un mismo sistema.
En la actualidad, esta tendencia hacia la unificación es una de las más importantes en cuanto a los métodos de pago móvil, ya que los clientes cada vez disponen de smartphones más avanzados que son capaces de combinar y emplear todas estas tecnologías. Así, se están desarrollando "super apps" multipropósito, que brindan diferentes métodos de pago y servicios financieros que serán esenciales durante los próximos años.
En este mismo sentido, una de las tendencias más innovadoras en el ámbito del pago con teléfonos inteligentes son los programas de fidelización llevados a cabo a través de la inteligencia artificial. Estos planes conforman un instrumento cada vez más relevante para los servicios de pago móvil, ya que incrementan el compromiso y la fidelidad de los usuarios gracias al empleo de programas de beneficios como descuentos exclusivos, envíos gratuitos por una segunda compra, regalos de productos de prueba, entre otros.
El 83% de los españoles ha utilizado alguna vez un mobile wallet
Según datos extraídos del estudio “Los pagos inmediatos como ventaja competitiva”, elaborado por el Observatorio Payments, iniciativa de la consultora de estrategia digital Ditrendia y Pecunpay, entidad de dinero electrónico y soluciones de pago, crece la confianza de los consumidores en el empleo de los móviles como herramienta de pago: tanto es así que la percepción del 69% de los usuarios de teléfonos inteligentes es que las plataformas de pago vía teléfono móvil están protegidas adecuadamente contra fraudes. Un dato ilustra esa creciente confianza: en España más del 83% de los consumidores españoles ha utilizado alguna vez un mobile wallet. En cuanto a generaciones, resulta significativo que el 93% de los Millennials, personas nacidas entre los años 1981 y 1993, tiene previsto realizar pagos desde su móvil de manera regular. Hay varios factores que estimulan ese cambio de hábitos. Por ejemplo, las técnicas biométricas de autentificación generan mucha confianza en los usuarios. Todo ese clima de opinión favorable a esta estrategia de pago se traduce en que, actualmente, en el mundo existe más de un tercio de los usuarios de smartphone usa su móvil para pagar.
En este enlace se puede profundizar en los diversos usos que la sociedad está haciendo de los teléfonos móviles en la actualidad.
Factores que explican el auge del teléfono móvil como instrumento de pago
- Conveniencia y comodidad: el uso del móvil como herramienta de pago elimina la necesidad de llevar efectivo o tarjetas físicas. Gracias a las funcionalidades que ofrecen los teléfonos inteligentes se pueden realizar pagos de manera rápida y sencilla en cualquier lugar donde uno tenga acceso a su dispositivo móvil y una conexión a Internet.
- Goza de una amplia y creciente aceptación: la mayoría de los comercios y proveedores de servicios aceptan en la actualidad pagos móviles a través de aplicaciones como Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, entre otras muchas opciones. Esta disponibilidad posibilita emplear el teléfono para realizar compras en una amplia variedad de lugares.
- Robustece la seguridad. Las aplicaciones de pago móvil suelen utilizar tecnología de seguridad avanzada, como la autenticación biométrica (huella digital, reconocimiento facial), así como dobles autenticaciones, tokenizaciones y la encriptación, para proteger así los datos financieros de sus usuarios. Además, incluyen un servicio de notificaciones instantáneas sobre todas las transacciones, lo que permite al consumidor detectar de manera temprana cualquier actividad sospechosa.
- Favorece la gestión financiera: las aplicaciones de pago móvil a menudo ofrecen herramientas para llevar un registro de los gastos y administrar las finanzas personales. Gracias a esas funcionalidades, el usuario puede seguir fácilmente las transacciones, así como establecer presupuestos y recibir análisis de gastos.
- Promueve la flexibilidad en el consumo: gracias a las plataformas del teléfono móvil como instrumento de pago se pueden vincular varias fuentes de financiación a esa aplicación de pago móvil, como tarjetas de crédito, cuentas bancarias y tarjetas de débito, lo que brinda al usuario mayor flexibilidad para elegir cómo financiar sus compras.
- Facilita transferencias de dinero: además de concretar pagos en tiendas, muchas aplicaciones de pago móvil también posibilitan enviar dinero a amigos y familiares de manera sencilla. Esta funcionalidad resulta de gran utilidad para dividir cuentas, pagar deudas o enviar regalos en efectivo.
- Lo atractivo de su sencillez de uso. Hablamos de aplicaciones intuitivas, fáciles de manejar, en las que no se necesita ser un experto en tecnología, lo que las hace muy apetecibles de incorporar y emplear para el gran público, debido su fácil manejo.
- Incrementa el acceso a servicios financieros, favoreciendo la inclusión financiera: en muchos lugares del mundo, el acceso a servicios financieros tradicionales es limitado. Frente a esa dificultad, las aplicaciones de pago móvil ofrecen acceso a menudo a servicios como la banca móvil y la inversión, lo que en la práctica mejora la inclusión financiera a escala universal.
- Impulsa la rapidez en el pago: El proceso de pago con el móvil es generalmente más rápido que pagar con efectivo o tarjeta. Solo se necesita abrir la aplicación de pago, escanear un código QR (Quick Response; son códigos de barras, capaces de almacenar determinado tipo de información, como una URL, SMS, EMail, Texto, etc) o tocar un terminal compatible con NFC (Near Field Communication, en inglés; la tecnología que permite la comunicación a corta distancia entre dos dispositivos electrónicos de manera inalámbrica), y la transacción se realiza en segundos.
- Promueve la sostenibilidad: al reducir la necesidad de imprimir recibos y utilizar papel moneda, los pagos móviles resultan más sostenibles desde una perspectiva ambiental.
- Propician versatilidad en los pagos y los regalos: los pagos por móvil pueden utilizarse para desarrollar una amplia variedad de transacciones, desde comprar productos en tiendas físicas y en línea hasta pagar facturas y transferir dinero a amigos y familiares.
Edgar Sánchez, profesor de TBS y experto en Comportamiento del Consumidor y Neuromarketing sintetiza: las bondades del pago por móvil "es práctico por la comodidad, y en general seguro”. Jordi Nebot, CEO y cofundador de PaynoPain, coincide con Sánchez en el valor de la seguridad que ofrecen esta clase de pagos: “Desde el 1 de enero de 2020, los comercios están obligados a aplicar una autenticación reforzada del cliente en pagos electrónicos”. En suma:“los pagos online son rápidos, sencillos, muy seguros y aportan múltiples ventajas para las empresas y los usuarios”, resume Nebot.
Una consideración corroborada por Juan Merodio, el CEO de Tekdi, el Instituto de Marketing Digital: “Los riesgos (de pagar con una aplicación móvil) son muy bajos. Además, se pueden limitar”. Por el contrario, los beneficios son muchos, según el CEO de Tekdi, como "la comodidad, la centralización y el control directo de los gastos desde las apps móviles", declaran estos expertos al periódico 20 minutos.
Herramientas de referencia para pagar con el móvil
Hemos seleccionado las que probablemente sean las 3 herramientas de pago vía móvil más empleadas en la actualidad en nuestro país, al tiempo que elaboramos una breve reseña de sus prestaciones.
- Google Pay: es una de las plataformas de pagos con mayor número de usuarios. Está disponible en la mayoría de dispositivos Android, y funciona muy bien. Se puede descargar en la Play Store de forma gratuita. Esta aplicación permite asociar las tarjetas bancarias y pagar en comercios físicos u online. No es necesario ni abrir la aplicación en el móvil. Solo hay que añadir una tarjeta como predeterminada y acercar el móvil bloqueado al datáfono.
- Apple Pay: resulta similar a Google Play, pero para iPhone. Este servicio viene por defecto en la app Wallet. La lista de entidades bancarias compatibles también es muy alta. Para asociar nuestra tarjeta bancaria solo tenemos que introducir los datos en la app Wallet y confirmar con nuestro banco (normalmente, a través de un código que llega al móvil).
En Apple Pay también se pueden asociar las entradas o billetes de avión o tren. Esta herramienta está disponible a partir del iPhone 6 y los modelos posteriores de la compañía radicada en Cupertino, California.
- Samsung Pay: es otra de las herramientas de pago por móvil más conocidas. Esta aplicación permite vincular las tarjetas de crédito y/o débito al móvil y al smartwatch, de manera que se puede emplear en cualquier establecimiento que acepte pagos con contactless. Además, también permite registrar los programas de fidelización más del gusto del consumidor y llevarlos integrados en la aplicación.
La propia aplicación tiene su propio programa de fidelización: Samsung Rewards, que se puede canjear por regalos exclusivos. ¿La única pega? Desde hace más de un año, Samsung Pay ha dejado de funcionar en dispositivos Android que no sean de la compañía surcoreana, de manera que su funcionamiento ha quedado circunscrito a los terminales de la compañía asiática.
Desventajas o peligros de emplear el móvil como herramienta de pago
Pero no todo son luces. Y en lo que se refiere a las principales desventajas y peligros de emplear el móvil como herramienta de pago estriban en la vulnerabilidad a la ciberseguridad. El motivo es que los dispositivos móviles son propensos a ser víctimas de ataques cibernéticos, como el phishing, el malware y la suplantación de identidad, lo que puede exponer la información financiera y personal del usuario a riesgos significativos. Si uno pierde su teléfono o se lo roban, alguien podría tener acceso a tus aplicaciones de pago móvil si no se cuenta con una protección adecuada. Esas vulneraciones de la seguridad podrían desembocar en la pérdida de dinero.
En ese listado de pegas o dificultades que comporta el uso del pago por móvil figura asimismo el hecho de que algunas aplicaciones de pago móvil pueden cobrar tarifas por ciertos servicios o transacciones. De ahí que sea importante leer los términos y condiciones para entender completamente los costes asociados.
El usuario también se pueden encontrar problemas de privacidad geográfica, debido a que algunas aplicaciones rastrean la ubicación para ofrecer ofertas personalizadas o realizar un seguimiento de los patrones de gasto del usuario, lo que puede molestar o preocupar a quienes valoran su privacidad geográfica o personal en el empleo de sus finanzas.
En ese muestrario de problemas también juega la falta de respaldo físico. Nos referimos a que, a diferencia del uso de efectivo o las tarjetas de crédito físicas, los pagos móviles no proporcionan un respaldo físico en caso de disputas o problemas con las transacciones.
Para mitigar estos riesgos, es importante mantener el teléfono seguro mediante contraseñas o autenticación biométrica, mantener las aplicaciones actualizadas, y ser consciente de las amenazas cibernéticas. Además, es aconsejable revisar regularmente las transacciones y configurar notificaciones para detectar cualquier actividad sospechosa.
Tres de cada diez personas ya pagan con el móvil
El futuro del pago por teléfono móvil es extraordinario, algunos datos adicionales nos ayudarán a comprender la implantación de este fenómeno.
Según una encuesta realizada en España, 'Estudio de las tendencias de los pagos móviles en España' realizado por la fintech española Pecunpay, especializada en soluciones innovadoras de pago y procesamiento de dinero electrónico, realizada en conjunción con Visa, compañía de referencia en tecnología de pagos digitales, el 34% de los usuarios de telefonía móvil en España usan su dispositivo móvil para pagar, mientras que casi siete de cada diez (el 67 %) afirman haber aumentado esta tendencia desde el inicio de la pandemia.
Se prevé que los usuarios de pagos por móvil lleguen hasta los 1.310 millones en el mundo en 2023, frente a los 950 millones de usuarios que apostaban por esa modalidad de pago vía móvil en 2019. Expresado en cifras económicas, en 2024 se estima que el tamaño del mercado de pagos móviles en todo el mundo será de 3 billones de dólares.
Por su parte, el 70% de los millennials de todo el mundo aprovechan los descuentos y las ofertas que se les ofrecen como incentivo para usar métodos de pago móviles. A modo de conclusión: el 46% de los consumidores de todo el mundo consideran que el uso de métodos de pago contactless como las carteras digitales es una de las medidas de seguridad más fiable, con lo que parece lógico que la parte de los usuarios de ese porcentaje que todavía no emplean el pago por medio del teléfono móvil vayan integrándose a esa tendencia en los próximos tiempos.